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现金贷逃生路:大平台收缩,小平台冲量,赚一把就跑(2)

作者:传媒使者 来源:未知 发表时间:2017-11-28

监管的一纸通知,让现金贷行业如陷冰窖,大劫将至。

 

  这波监管可能引发的最大危机,来自借款人的“集体赖账”。

  这两天,现金贷平台的风控总监志铭时刻紧盯这还款数据,而不幸的是,逾期曲线开始抬头。

  “在政策和媒体的助推之下,借款人会站到道德制高点,开始理直气壮不还钱”,志铭称。

  催收人员称,现在已有部分借款人,开始拿“你们是高利贷”为理由拒绝还款。

  “现在行业内对监管比较关注,还没有波及到行业外”,志铭认为,随着社会媒体的大范围接入,情况将没有不再乐观。

  “不要看现金贷赚钱,如果坏账率翻倍,以前赚的钱,就要全部吐出来”,志铭称。

  某P2P资金方透露,他们最近接到现金贷平台的通知:不再需要新的资金,因为下周开始停止放贷。

  “缩量或下线产品,就是担心逾期爆发,安全起见,先避其锋芒”,志铭称。

  确实很多平台在缩量,很多用户反映,他们以前还款后,很快就能重新贷下钱来,“而现在还回去,就贷不出来了”,他们将其称为“被平台套路”了。

  无疑,行业急刹车将如涟漪般,产生连环波动。

  因为目前共债群体较多,很多用户借钱是为了“借新还旧”,如果突然借不到钱了,会导致债务危机立即爆发,产生多米诺骨牌效应,加速行业死亡。

  “最好的方式,是缓慢刹车,让所有的用户有个过渡,而不是急刹车”,志铭称,但似乎没有人关心行业的生死,大家都力求“自保”。

 

  04 转型求生

 

  行业一边在焦急等待监管的尘埃落定,一边在寻找突围的出口。

  排在行业第一的掌众金服宣布,旗下全线小额现金借款产品综合息费均降至年化36%以下。

  而头部其他现金贷平台,也早在几个月前,谋求转型。

  第一个出口,就是商品分期。

  在很多场景中,可以刷信用卡,却无法提现——这样可知道钱的去处,相对更安全。

  很多平台参照信用卡的本质,开始尝试和场景相结合。

  某现金平台正准备上线一款产品:他们调研后发现,借款人借钱很大一部分用途,是去买游戏点卡。

  “我们和游戏公司合作,给他们进行游戏币和游戏点卡的分期”,产品负责人何俊仪称。

  游戏币或点卡,都是非标产品,利率和价格方面,相对来说,不再敏感。

  商品分期还有更多想象力:虚拟商品,如旅游;标准商品,如3C等等。

  “第一利息不再突出,第二,更好控制钱的流向,不会流进黄赌毒”,何俊仪称,这可能是现金贷未来最佳的转型路径。

  而第二个出口,就是大额现金分期。

  如果小额、短期的“发薪日贷款”(payday loan),主要是服务底部的10%人群,而银行和传统金融机构,服务头部的30%信用卡人群——那么,中间还有60%的中部人群。

  这才是未来最大的蓝海。

  监管将“3000元”作为一个界限,就是为了区分小额现金贷和大额现金分期。

  现金分期在国外,也有一个专业的名词,叫“installment loan”。

  几乎所有的头部现金贷公司,都开始往现金分期转型。

  “要给好的用户,一个上升通道,不然他就会流失”,何俊仪称,在现金贷用户中,有很多人随着经济状况好转,会变得越来越优质,这时候,你可以给他提供更高的贷款额,更低的利率。


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